金融科技重点识别征信体系的“门外人”

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发布时间：2019-09-17 分类：趋势研究

2018年，互联网金融行业累计成交量突破8万亿元，虽然这一数据与传统金融机构相比还相差甚远，但市场刚性需求可见一斑。在业界人士看来，这也是金融科技企业更应关注的客群。

处于金字塔底端，没有纳入征信体系还有近9亿人群，是很多传统金融机构的盲区。他们中很多人得不到银行的全面服务，很难拿到房屋贷款、汽车贷款，或消费类的信用贷款。

从普惠角度来说，满足老百姓的刚性需求是金融机构义不容辞的责任。从金融机构端来说，中小银行的生存空间不断被压缩，需要寻找新鲜客源。从收益角度来说，长尾用户同样可以带来可观的利润。而在调研中我们也发现，在西方国家较为成熟的金融体系中，也不乏面向信用下沉人群的经典产品和案例。比如美国第一资本银行（Capital One），就有针对破产人群的信用卡申请业务。作为金融科技从业者，我们也在思考如何满足这9亿人的金融需求，如何为用户提供更具价值的产品与服务，推动普惠金融建设。

行业如果出了问题，通过这一平台借到钱的人，是不是就不用还款了？虽然这一问题答案唯一，但从多个真实案例看，一旦平台管理层开始配合经侦调查，部分原本具备还款能力的借款人，反而用脚投票，抱着侥幸心理逃废债。

更令人担心的是，由于此前存在信息壁垒，在互联网借款平台恶意逃废债的借款者，甚至还有可能从其他平台或者银行那里拿到新的贷款。

恶意逃废债与多头负债问题是长期困扰互金及网贷行业的两大挑战，由于无法纳入征信，使社会诚信体系受到破坏，借款人的信用意识日益淡薄，也因此影响到银行等金融机构的信用风险防范工作，多家银行近期都表示多头负债问题造成银行信用卡中心的逾期出现上升。因为无论金融业务是什么样的机构来提供，其金融的本质及规律都是不会改变的。因此在监管上也应该按照相应的方式来监管，对于网贷信息中介平台，也应尽快将其纳入整体的监管框架之内。

征信是一项重要的金融基础设施，将社会信贷信息全面纳入征信，将有助于金融机构在开展借贷业务过程中，更全面有效地了解借款人的负债情况和信用记录，避免出现系统性金融风险。

将互联网金融及P2P网贷行业的借款人还款数据全面纳入征信，实际上对借款人也有好处，征信体系的全面建设能够有效降低整体的风险管理成本，让守信的借款人享有更低的定价，让信用发挥出更大的价值。

通过将网贷数据纳入征信体系，也有助于网贷行业的良性退出等整治工作的进一步开展，即使平台退出经营，借款人仍然需要履行还款义务，纳入征信能够起到督促其还款的作用，有利于平台顺利转型退出。这一举措的推进对于网贷行业是一个重大利好，可以为行业健康发展夯实基础，也能进一步促进普惠金融事业的发展。

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